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存量浮動利率貸款定價基準轉換怎么選?改成LPR還是固定利率?

來源:233網校 2020年3月5日

部分銀行的存量浮動利率貸款定價基準轉換工作已經開始進行,但是大家對存量浮動利率貸款定價基準轉換怎么選還是一頭霧水,不知道到底是改成LPR還是固定利率,那么學霸君就來給大家分析分析,相信看完全文你就心里有數了!

一、LPR和固定利率基本介紹

1、LPR(貸款市場報價利率)

LPR是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款市場報價利率的集中報價和發布機制是在報價行自主報出本行貸款市場報價利率的基礎上,指定發布人對報價進行計算,形成報價行的貸款市場報價利率報價平均利率并對外予以公布。

也就是說,LPR并不是固定不變的,它可能會上下浮動。LPR目前分為兩個種類:一年期LPR和五年期LPR。

作為存量浮動利率貸款定價基準轉換時,五年以下的房貸參考一年期LPR;五年期以上的房貸參考五年期LPR。

目前LPR的計算公式為:

加點數值=現在的利率水平-2019年12月發布的LPR(2019年12月LPR為1年期4.15%,5年期4.80%)

什么叫加點數呢?就是當你把房貸利率轉換成LPR時,需要通過以上公式計算出一個數值,然后與最新的LPR相加,得出的利率就是你的還款利率哦。

舉個例子:

小明申請了20年的房貸,轉換前的房貸利率為基準利率下浮10%:

小明現在的利率水平為4.9%*(1-10%)=4.41%;

2019年12月LPR利率為4.8%(五年期),則小明的加點數值為4.41%-4.8%=-0.39%。

假如2020年12月的五年期利率LPR為4.6%,那么小明經過更新后,需要還款的利率為4.6%+(-0.39%)=4.21%。

2、固定利率

固定利率,顧名思義就是在一定時期內,不會受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種“固定”的利率,如果選擇將房貸利率轉換成固定利率,那么利率水平在貸款合同剩余期限內都會是固定不變的。

二、存量浮動利率貸款定價基準轉換怎么選?

相信對LPR和固定利率有了一定了解后,大家的“選擇恐懼癥”就更加深了。那么具體要如何選擇呢?我們一起來分析一下:

1、選擇LPR

選擇LPR,那么將來還貸的利率勢必會受LPR利率的變動而變動。也就是說,好處是如果LPR下調了,那么每年貸款的還款利息就會下降;壞處是如果LPR上調,那么可能還需要還更多的利息。

可以看上文的小明,如果2020年12月的五年期利率LPR為5.6%,那么小明經過更新后,需要還款的利率就為5.6%+(-0.39%)=5.21%了。比原來的利率還更高!

2、選擇固定利率

如果選擇固定利率,那么只后還款就不需要考慮利率問題了,只要按照這個利率還款就行。好處是比較穩定,壞處也顯而易:如果LPR降低了,別人就會比你少還一些利息哦~

所以,我們可以得出結論:

無論是選擇LPR還是固定利率,都有好有壞,就看大家怎么權衡了,不過經濟和利率是周期性的,無論選擇哪個,兩者之間的差異也不會很大。

學霸君小提示:可以先用2019年的LPR利率自己計算一下加點數值,然后再決定哦~

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